Многие уже попробовали на вкус кредитные деньги. Как любят повторять в банках и кредитных союзах: быстро, дешево, удобно! Но при этом забывают упомянуть – не всегда безопасно! Ведь кредит – это своеобразное лекарство, стимулятор вашей системы финансового здоровья. И как любое лекарство, принятое вовремя и в нужных дозах, помогает вашему финансовому организму пережить определенные трудности. А что бывает, если мы принимаем лекарства, прописанные врачом не вовремя, да еще и больше предписанного? Так можно навредить своему здоровью, вместо того, чтобы его поддержать! То же самое и с кредитом, эдаким своеобразным и очень опасным финансовым лекарством.
Что нужно знать в самом начале?
Прежде чем брать любой кредит, в банке или в кредитном союзе, надо начать с элементарного просчета своего текущего семейного бюджета. Суммируйте свои доходы как минимум за предыдущий год. То же самое сделайте со своими расходами. Причем в расходы включите не только постоянную составляющую (питание, одежда, обувь, образование, отдых, квартплата, транспорт), но и возможную переменную составляющую, так называемый форс-мажор (болезнь кого-то из членов семьи, неплановый ремонт автомобиля и т.д.). Т.е. ваш бюджет должен иметь «запас прочности» как минимум в 20%. А теперь, отняв от вашей годовой суммы дохода ваши расходы, увеличенные на 20%, получаем те денежные средства, которые вы сможете потратить на обслуживание кредита. Если после этой простой арифметической операции вы получили «нуль» или, не дай Бог, отрицательную величину, забудьте о кредите вообще. Это, прежде всего, в интересах вашего финансового здоровья.
Если вы все же человек рисковый и решили брать кредит даже при таких неблагоприятных раскладах, посчитайте, от каких статей расходов вы сможете отказаться на время, пока будете погашать этот кредит. Вот это и будет ваш запас финансовой прочности при кредитовании. Точно такой же процесс проходят при получении кредита все юридические лица в банках. И поверьте, если вышеприведенные расчеты показывают грядущие убытки, ни одна фирма не может рассчитывать на какой-либо кредит!
Как выбрать кредит?
Если вы решили брать кредит в кредитном союзе, помните одно очень важное условие: после того, как вступили в члены кредитного союза, вы сознательно отказались от всех степеней защиты, которые может дать Закон «О защите прав потребителей». В этом случае вы уже не потребитель, а один из собственников этого кредитного союза. Следовательно, свои споры вы можете решать исключительно в суде, а не в Госпотребинспекции. И при этом нормы Закона «О защите прав потребителей» к вам уже не применимы.
Если же вы пришли кредитоваться в банк, первое, что жизненно необходимо сделать, – это попросить у работника банка показать вам, где в банке находится «Памятка заемщику банка», утвержденная НБУ. Она небольшая, написана доступным для потребителя языком, и в ней содержатся все условия и особенности получения кредита, на которые вам обязательно стоит обратить внимание. В соответствии с письмом НБУ от 10.11.2008 г. № 40-511/4640-15577 такая Памятка не просто должна быть размещена на видном и доступном для потребителя месте, но к тому же должна быть распечатана кеглем не меньше 14-го. Т.е. эту Памятку может прочесть и человек со слабым зрением. Пересказывать содержание этой Памятки в данной статье не имеет смысла, потому что заемщик должен ознакомиться с ней именно в банке! Это, так сказать, последнее предупреждение, прежде чем принять окончательное решение.
Если эта Памятка в банке отсутствует или вам говорят, что сейчас ее найдут и распечатают, уходите из этого банка сразу, не задумываясь. Здесь ваши права потребителя на получение полной, достоверной и самое главное – своевременной информации уже изначально нарушаются. А значит, ожидать от данного банка уважения ваших прав в дальнейшем не приходится!
Принимая решение о кредитовании, помните: стоит семь раз отмерить, прежде чем один раз отрезать, т.е. взять кредит! И не забывайте – если вы все же взяли кредит, но потом посчитали, что вам не потянуть его обслуживание, у вас в запасе есть 14 дней, когда вы можете отказаться от кредита, вернуть в банк деньги и уплатить за пользование кредитом за эти самые 14 дней. Эту возможность вам предоставляет п.6 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей».
.gif)
